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　　意外险，是指投保人向保险公司缴纳一定金额的保费，当被保险人在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或残废时，保险公司按照保险合同的约定向被保险人或受益人支付一定数量保险金的保险。意外险人人需要，不分贫富，也不论年龄大小，加上它的保费也不算贵，所以是很多人买商业保险的首选。那么它有哪些种类呢?

　　1.按投保动因划分

　　根据投保动因的不同，个人意外伤害保险可以分为自愿意外伤害保险和强制意外伤害保险。自愿意外伤害保险的双方当事人在自愿基础上通过平等协商订立合同，投保人可以选择是否投保以及向哪家保险公司投保，保险人也可以选择是否承保及承保条件。强制意外伤害保险又称法定意外伤害保险，是指由国家机关通过颁布法律、法规强制施行的意外伤害保险。凡属法律、法规所规定的强制施行范围内的人，必须投保，无选择余地。有的强制意外伤害保险还规定必须由哪家保险公司承保，则该保险公司也必须承保。

　　2.按保险危险划分

　　根据保险危险的不同，个人意外伤害保险可以分为普通意外伤害保险和特定意外伤害保险。普通意外伤害保险承保在保险期限内发生的各种可保意外伤害，而不是特别限定的某些意外伤害。实务中大多数意外伤害保险属于此类，比如个人人身意外伤害保险、团体人身意外伤害保险、学生团体保险等。特定意外伤害保险是承保特定时间、特定地点或特定原因发生的意外伤害的一类业务。

　　3.按保险期限划分

　　根据保险期限的不同，个人意外伤害保险可以分为一年期意外伤害保险、极短期意外伤害保险和多年期意外伤害保险。一年期意外伤害保险的保险期限为一年，在实务中，这样的产品占大部分，比如个人人身意外伤害保险、人身意外伤害综合保险和附加意外伤害保险等等。极短期意外伤害保险是保险期限不足一年、往往只有几天、几小时甚至更短的意外伤害保险。航空意外伤害保险、公路旅客意外伤害保险、旅游保险等均属此类产品。

　　4.按险种结构划分

　　根据险种结构的不同，个人意外伤害保险可以分为单纯意外伤害保险和附加意外伤害保险。单纯意外伤害保险是指一张保单所承保的保险责任仅限于意外伤害保险。保险公司开办的个人人身意外伤害保险、公路旅客意外伤害保险、驾驶员意外伤害保险等，均属单纯意外伤害保险。附加意外伤害保险包括两种情况：，一种是其他保险附加意外伤害保险，另一种是意外伤害保险附加其他保险责任。

　　保险是今天的关怀和明天的保障，我们为自己和家人买份意外险来抵御风险，就是对自己对家人的负责。保险是一种人生态度，愿意外险能给我们最大的保障。

　　医疗险和重疾险区别在哪里,二者保费一样吗

　　近一年时间，市场上出现了多款优质的百万医疗险产品，不仅保额高，而且保障全、保费低，深受市场的欢迎。

　　也正因为如此，很多朋友就产生了这样的疑问：既然医疗险已经囊括了可能报销的所有费用，而且一年才几百块钱，那就不需要买重疾险了吧?

　　当然不!

　　医疗险和重疾险本就是完全不同的两回事，如果作用可以代替，那就不需要分成两类产品了。

　　接下来我们就详细讲解一样这两款产品不同的面孔。

　　1. 保险属性不同

　　重疾险和医疗险都属于健康险中的产品，但两者又完全不同。

　　重疾险：

　　本质是用来解决因疾病造成的收入损失的问题，包括因疾病影响可能带来的对生活、孩子教育、家庭赡养等方面的经济上的损失。

　　属于定额给付型，只要你确诊合同规定的重疾或者轻症，不管你是否治疗，不管你如何支配这笔资金，保险公司都会按照合同约定的保险金额予以赔付。

　　一般而言，赔付金额都会远远超出实际的治疗费用。

　　医疗险：

　　医疗险主要解决的是医疗费用的问题，包括意外住院和普通疾病住院等。

　　但医疗险有着严格的报销规定。拿社保举例，就有自费药和报销药的区别，而像尊享e生这类的百万医疗险，虽然医疗费用可以100%报销，但目前绝大多数百万医疗险有1万免赔额的限制。

　　而且，已从其他渠道(社保、单位补充等)获得补偿的部分需相应扣除。

　　另外，医疗险属于费用补偿型，必须以合理且必要的医疗费用发生为前提，赔付金额不会超过治疗费用。

　　简单地说就是，只有你治疗了，保险公司才会予以赔偿，并且赔偿金额是不会高于实际的治疗费用的。

　　在竹子看来，重疾面前，它解决的只是基本的温饱。

　　举个栗子：假设客户A患了恶性肿瘤，实际治疗费用10万元，这个时候，通过社保+医疗险，他至多能获得赔偿10万元。但如果他在这之后投保了一份保额为50万的重疾险，只要确诊，就可以一次性获得50万的保险金。

　　2. 保障期限不同

　　之前有一个朋友这样和竹子说：只要我每年都投保医疗险，投到100岁，那它所起的保障作用不就和重疾险一样了吗?而且保费还便宜很多。

　　实际上，这两者的区别不是一般的大。

　　重疾险：

　　目前重疾险的保障期限有多种选择，一般为70岁，也有很多保至终身。长期缴费的重疾险，一旦合同生效，就锁定了保障时长和年交保费。不会因为年龄的增加而改变保费，也不会因为产品停售或其他原因，提前终止保障。

　　医疗险：

　　目前医疗险大多是一年期的，合同规定的到80岁或者99岁，指的都是续保年龄，而不是保障期限。

　　而绝大多数医疗险眼下的硬伤就是不保证续保。这里说的保障续保主要包括以下三个关注点：

　　1. 续保时，能不能按照原先的费率;

　　2. 续保时，是否需要重新进行健康告知，身体不达标是否还能承保;

　　3. 产品停售，是否还能续保。

　　先不说之后续保产品费率调整的可能，一旦碰到第二和第三种情况，结果就会比较糟。

　　比如客户B之前只投保了一份保险，而没有再配置其他重疾险类产品，在续保几年后，这款产品宣布停售。

　　但是不幸的是，在这期间客户B患上了糖尿病。

　　这样一来，不管是医疗险还是重疾险，他之后都不能买了。

　　显然，通过一年期的保险产品来达到保障终身的目的，是不可行的。另外，有了足额的重疾险，还需要医疗险吗?竹子认为也有必要。

　　因为相比较于重疾，平时我们更多的可能还是会得一些非重疾类疾病，这个时候医疗险就可以起到阶段性的保障。

　　竹子认为最聪明的做法就是“社保+医疗保险+重疾险”三重保障。

　　3. 保费定价方式不同

　　说到医疗险和重疾险，最直观的差异就是价钱，但其实两者采用不同的定价方式。

　　重疾险：

　　一般长期缴费的重疾险，采用的都是均衡费率的定价方式，也就是每年交的钱一样。

　　均衡费率：指保险公司把风险估算后，把各年龄段的保费平衡后，每年给出一个保费均值，从一个年龄开始投保后，以后每年的保费都是一样的。这是目前绝大多数长期型重疾险采用的定价方式。

　　医疗险：

　　采用的是自然费率，而且可能会根据上一年度该产品的赔付情况相应地调整费率。

　　自然费率：指保费是按被保险人年龄增长而增长，即随着被保险人年龄增长，身体健康状态将逐渐降低，而保费将逐渐增高。目前，一些一年期的意外险和医疗险采用的都是自然费率。

　　正因为这两款产品采用的是不同的定价方式，所以不能简单地认为医疗险比重疾险便宜就是值，这种比较方式是不客观也是不公平的。

　　综上所述，医疗险和重疾险各有其作用，没有谁代替谁的说法。保险公司更不傻，不可能让你通过一年期的产品达到保障终身的目的。

　　所以，如果预算有限，在有社保的前提下，可以先为自己配置一份意外险和消费型重疾险，后期再搭配其他险种。

　　总之记住一句话，买保险，最终买的都是一份安全感。